Rosa Chávez Yacila / Gianfranco Huamán
El Banco de Crédito del Perú, Interbank, Scotiabank, BBVA y el Banco Falabella son algunas de las entidades financieras más multadas entre 2018 y septiembre de 2022, revela una investigación documentada con pedidos de acceso a la información
Cada tanto, en distintas redes sociales e incluso medios de comunicación, usuarios del sector financiero denuncian haber sufrido toda clase de incidentes: consumos no reconocidos con sus tarjetas de crédito o débito, cambios en sus condiciones del contrato, aperturas de cuentas y préstamos sin su autorización, y más.
En Perú, dos de las instituciones estatales que regulan, supervisan y sancionan a los bancos y otras entidades financieras ―cajas municipales, cajas rurales y financieras, entre otras― son el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (Indecopi) y la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú (SBS). Mientras que la primera se encarga de los asuntos relacionados con los consumidores, la segunda vigila la regulación y cumplimiento de las normas del sector financiero.
Entre 2018 y septiembre de 2022, la SBS recibió 22.214 denuncias contra las entidades del sistema financiero, de acuerdo a reportes a los que se accedió luego de realizar distintas y reiteradas solicitudes de acceso a la información pública, durante las últimas seis semanas.
Los datos proporcionados por el organismo no permitieron identificar a las instituciones más denunciadas, pero sí determinar qué 2020 –cuando se impulsó la bancarización digital por la pandemia– fue el año en el que se registró la mayor cantidad de casos: 7.343, más del doble que el año previo.
A pesar de este gran número de denuncias, al segundo trimestre de 2022, la SBS halló responsabilidad solo en 50 procesos, de los cuales 19 corresponden a bancos. Los mismos recayeron en 10 de los bancos públicos y privados más grandes del país: Banco de Crédito del Perú (BCP), BBVA, Scotiabank Perú, Banco Falabella, Cofide, Mibanco, Banco Interamericano de Finanzas, Interbank, Banco GNB Perú y Citibank del Perú, los cuales fueron multados por infracciones graves y muy graves.
En conjunto, dichos bancos recibieron multas por 1.074 Unidades Impositivas Tributarias (UIT). Aunque el valor de estas se modificó de S/4.150 (en 2018) a S/4.600 (en 2022), este medio pudo determinar que las multas impuestas sumaron, en total, S/ 4 ‘640.550.
En el caso del Indecopi, en cambio, no fue posible acceder al número de denuncias registradas en los últimos seis años. Aunque se solicitó estos datos a través de la Oficina de Producción y Difusión, el organismo no respondió. La única información que sí entregó fue el reporte de las multas impuestas entre 2017 y 2022.
En ese periodo, el Indecopi abrió 6.723 procesos sancionadores que resultaron en multas a 13 de los bancos más importantes del país por vulnerar derechos del consumidor: Interbank, Banco Pichincha, Alfin Banco, Mibanco, BBVA, Banco Ripley, BCP, Scotiabank, Banco Falabella, Banco GNB Perú, Banco del Comercio, Banco Interamericano de Finanzas y Citibank del Perú. Las multas impuestas alcanzan, aproximadamente, las 7.849 UIT. Sin embargo, el organismo no precisó el monto correspondiente a dichas sanciones.
También consultó por los procesos que habían sido judicializados y solicitó información sobre el estado de cancelación de las multas. A pesar de eso, la respuesta del organismo, recibida el pasado 2 de noviembre, no permitió determinar con exactitud ninguno de estos detalles a nivel global.
En el caso de los pagos, esto se debió a la falta de datos sobre las multas que contempla descuentos, pagos parciales y otras que fueron registradas como impagas. Por eso, este medio realizó un análisis preliminar que contempló únicamente las cifras de la categoría “pago total”.
Luego de procesar esa data, el 3 de noviembre pasado, se encontró que 2021 fue el año en que el Indecopi realizó más procesos sancionatorios que conllevan multas: 1.583. Por ello, sancionó a los bancos con alrededor de 1.349 UIT: unos S/5 ‘935.600 (considerando el valor de la UIT de ese año).
Asimismo, en lo que va de 2022, impuso multas por 1.188 UIT (equivalentes a S/5 ‘464.800, de acuerdo al valor de la UIT de este año) en 859 procesos. Entre 2017 y 2022, las entidades financieras han cancelado, con seguridad, poco más de S/19 millones.
Los sanciones de la SBS por año
En el caso de la SBS, en 2019, tres bancos recibieron, en total, cinco multas de la SBS: dos de ellas recayeron sobre el Banco Falabella (por S/84.000 cada una) y las tres restantes en el BCP (S/352.800), Banco GNB Perú (S/84.000) y Citibank del Perú (S/84.000), de manera respectiva. La mayoría de las infracciones se originaron por no entregar información de secreto bancario en el tiempo establecido por la autoridad competente. Otra de ellas se aplicó por no contar o no tener un buen conteo del Registro de Operaciones.
Al año siguiente, cuatro bancos recibieron, en total, cuatro multas de la SBS: Scotiabank (S/129.000), Interbank (S/86.000), Cofide (S/110.000) y Banco Falabella (S/137.600). En ese caso, las faltas también estuvieron relacionadas con haber proporcionado información de operaciones pasivas (estados de cuenta) sin autorización de los usuarios.
En 2021, solo el BCP recibió dos multas, por las que pagó en total S/ 2 ‘156.000. Una de ellas correspondió a deficiencias en su sistema de prevención de lavado de activos, por S/ 1 ‘760.000. Esta es la multa más alta impuesta a un banco por la SBS entre 2018 y 2021.
En este caso, el BCP no contaba con una adecuada información de los movimientos del Registro de Operaciones ni tenía una copia de seguridad de este. La segunda infracción se debió a un incidente de seguridad de la información, por el cual pagó S/396.000.
Por último, solo dos bancos recibieron multas en el segundo trimestre de 2022: Scotiabank y Mibanco. La infracción del Scotiabank, por la que ha cancelado S/257.600, también corresponde a la falta de protocolos adecuados para prevenir el lavado de activos. La de Mibanco, por la que pagó S/92.000, se originó por realizar cambios en alguno de sus establecimientos sin autorización de la SBS.
Para el abogado Carlos Caro, el hecho de que las entidades bancarias presenten estas faltas en sus procedimientos de prevención de lavado de activos no significa que este delito esté, en efecto, ocurriendo. “Significa que sus sistemas no están caminando bien”, dice.
Las multas más altas impuestas por la SBS
Entre 2018 y 2022, los cuatro bancos que recibieron multas más altas de la SBS son el BCP, el BBVA, Scotiabank y el Banco Falabella. Hasta el segundo trimestre de este año, el BCP es el banco que ha pagado la cantidad más importante por cuatro procesos de 2018, 2019 y 2021: S/ 2 ‘923.800, correspondientes a 674 UIT. Este último banco es el que abarca alrededor del 63% del total de las multas de los 10 bancos sancionados.
El segundo banco con multas de la SBS más abultadas es el BBVA: S/481.400, por 116 UIT, originadas en cuatro procesos. Todas estas corresponden a 2018.
El tercer lugar lo ocupa el Scotiabank, que ha recibido dos multas por un total de 86 UIT, en 2020 y 2022. Por ello ha pagado S/386.600. Por su parte, el Banco Falabella recibió tres multas por 62 UIT correspondientes a procesos de 2019 y 2020, y ha cancelado S/305.600 en total.
Por último, son seis los bancos que han recibido una sola multa de la SBS, en los últimos cinco años. En 2018, el Banco Interamericano de Finanzas recibió una multa de 21 UIT por la que pagó S/87.150. Al año siguiente, el Banco GNB Perú fue multado con 20 UIT por las que abonó S/84.000. En 2020, Interbank recibió una multa de 20 UIT por la que pagó S/86.000. Ese mismo año, Cofide recibió una multa de 25 UIT por la que canceló S/110.000. Y en lo que va del 2022, Mibanco tuvo una multa de 20 UIT por la que pagó S/92.000.
Las infracciones más sancionadas por el Indecopi
El Indecopi ha multado a los bancos más veces que SBS. Esto podría deberse a que esta institución sí se encarga, entre otras cosas, de resolver las múltiples denuncias de los propios clientes por casos particulares, algo que no es la competencia de la SBS.
Como se ha mencionado previamente, entre 2017 y 2022, este instituto ha multado a los bancos con alrededor de 7.849 UIT en 6.723 procesos sancionatorios, pero no es posible establecer de manera precisa los montos abonados debido a las limitaciones de la información brindada por el organismo.
No obstante, los datos proporcionados sí permitieron determinar que la infracción más cometida por los bancos fue la “falta de idoneidad”. Entre 2017 y 2022, este concepto ha sido el más sancionado por el Indecopi: originó 2.946 procesos, que significaron 3.794 UIT en multas, en total. La falta de idoneidad es la infracción más cometida, por ejemplo, por el BCP, Scotiabank, BBVA e Interbank.
Se preguntó a la institución por qué tantos bancos consignaba la misma infracción y en qué consistía la misma. Respondieron que esta es una categoría que agrupa distintas irregularidades vinculadas al incumplimiento del servicio ofrecido, las condiciones y circunstancias de la transacción, precios, entre otras.
En segundo lugar, con una diferencia significativa, se encuentra la “falta de atención de reclamo”, con 470 procesos que ocasionaron, en suma, 268 UIT de multa. En tercer lugar se encuentran las “operaciones no reconocidas”: 328 procesos con 310 UIT de sanción.
La infracción “falta de atención de requerimiento de información” ocupa el cuarto lugar. Mientras que “operaciones no reconocidas-comercio electrónico (internet, aplicativos móviles y otros)” ocupa el quinto lugar, con 221 procesos y multas totales de 234 UIT.
